Rentabilisez au mieux votre formule d’épargne-pension: voici comment choisir le profil de risque adéquat
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En épargnant pour votre pension de manière fiscalement avantageuse, vous paierez moins d’impôts aujourd’hui et vous garderez une poire pour la soif pour vos vieux jours. En effet, vous souhaitez constituer un capital qui vous permettra de maintenir votre niveau de vie lors de votre retraite. Votre profil de risque est crucial pour optimiser votre rendement potentiel. Ce concept, qu’implique-t-il concrètement? Et de quelles options disposez-vous? Ci-dessous, Guide-epargne.be s’est penché sur la question.
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Source: Guide-epargne.be
29 août 2026, 08:09
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En quoi consiste l’épargne-pension de manière fiscalement avantageuse?
Si vous versez jusqu’à 1.050 euros dans votre formule d’épargne-pension en 2026, vous bénéficierez en 2027 d’une réduction d’impôt de 30 % du montant versé. Cette année-là, vous devrez donc payer jusqu’à 315 euros d’impôts en moins. Allez-vous verser entre 1.050 et 1.350 euros? Dans ce cas, vous paierez 25 % d’impôts en moins sur cette somme l’année suivante, soit 337,50 euros au maximum.
Pour quel profil de risque optez-vous?
Les fonds d’épargne-pension
Vous pouvez épargner pour votre pension via un fonds d’épargne-pension. À son tour, ce fonds d’investissement placera l’argent que vous aurez versé dans un portefeuille composé principalement d’actions, plus risquées, et d’obligations, moins risquées. Votre capital et votre rendement ne seront jamais garantis. Toutefois, plus vous prenez de risques, plus votre rendement potentiel à long terme sera élevé (et vice versa).
Les fonds défensifs investissent moins de 30% en actions. Ainsi, ils sont moins sensibles aux fluctuations sur les marchés financiers. Ils impliquent donc moins de risques, mais sont souvent moins rentables à long terme. Les fonds dynamiques investissent jusqu’à 70% en actions. Ils sont donc plus risqués, mais leur rendement potentiel est plus élevé. Les fonds neutres investissent environ 50% en actions et 50% en obligations.
Comparer les fonds d’épargne-pension? Nous avons comparé leurs rendements historiques.
Les assurances épargne-pension
Vous pouvez également épargner pour votre pension via une assurance épargne-pension. Ici aussi, vous avez le choix entre des assurances épargne-pension présentant plus ou moins de risques et, donc, un rendement potentiel plus ou moins élevé.
Une assurance épargne-pension de la branche 21 vous accordera un rendement faible, mais garanti pour chaque versement, éventuellement majoré d’une participation annuelle aux bénéfices. En ce qui concerne les assurances investissement de la branche 23, le rendement dépendra entièrement des actions et obligations dans lesquelles l’assurance investit à son tour, mais il pourrait être plus élevé à long terme. Une assurance épargne-pension de la branche 44 vous permet d’investir partiellement avec un rendement garanti.
Aperçu: voici les assurances épargne-pension parmi lesquelles vous pouvez actuellement choisir.
Quel rendement supplémentaire pourriez-vous obtenir en prenant plus de risques?
Afin de répondre à cette question, nous avons examiné les rendements de quelques fonds d’épargne-pension et assurances épargne-pension. Si vous effectuez actuellement des versements dans l’assurance épargne-pension de la branche 21 “Save Plan Épargne Pension” de Baloise, vous percevrez un rendement brut garanti de 2,00 % par versement pendant toute la durée de votre contrat. Il en va de même pour l’assurance épargne-pension de la branche 21 “AG Top Rendement”. Il s’agit des assurances épargne-pension les plus rentables actuellement, selon notre comparaison.
En examinant les rendements historiques des fonds d’épargne-pension, nous constatons que le fonds “Interbeurs Hermes” de Dierickx Leys Private Bank a obtenu le meilleur rendement annuel sur cinq ans: 4,22 %. Pourtant, en ce qui concerne les risques, ce fonds d’épargne-pension est plutôt neutre. Toutefois, pour cette estimation, la banque part du principe que vous conserverez ce produit pendant six ans. “CBC Pricos” a obtenu le meilleur rendement au cours de l’année écoulée (10,59 %) avec un risque de 3/7, selon le gestionnaire. Toutefois, le rendement annuel moyen sur cinq ans est nettement inférieur: 3,65 %.
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